יום שני, 30 בדצמבר 2019

פנסיה – האם זו חובה?

בישראל, החל מגיל 21 לגברים ו-20 לנשים, יש חובה לבטח כל עובד, שכיר או עצמאי, בביטוח פנסיוני.

ביטוח פנסיוני הוא הפרשות, פיצויים ותגמולים אשר הן העובד והן המעסיק מחויבים להפריש לקרן הפנסיונית של העובד, כאשר המעסיק מפריש את רוב הסכום, והעובד מפריש כשליש ממנו.
חיסכון פנסיוני משמש את העובד החל מגיל הפרישה שהוא 67 אצל גברים ו-62 עבור נשים (צפוי לעלות בהמשך), אלא אם כן נעשתה משיכה מהקרן לפני גיל הפרישה. חיסכון פנסיוני יכול לשמש גם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה, ובמקרה של מוות.

פנסיה – מהם אפיקי החיסכון?

נכון להיום, קיימים שלושה אפיקי חיסכון לפנסיה: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. מכיוון שהמדינה מעודדת חיסכון לפנסיה, קיימות הטבות מס לחיסכון פנסיוני אל מול חיסכון רגיל.
קרן פנסיה היא קצבה חודשית אשר המבוטח יקבל עד יום מותו ושאריו ימשיכו לקבל אחרי פטירתו. קרן פנסיה כוללת גם קצבה חודשית במקרה של נכות או מוות.
זהו אפיק פופולארי בזכות דמי ניהול נמוכים אשר ניתן להתמקח עליהם. החיסרון המרכזי הוא שקרן הפנסיה מבוססת על סך כל המבוטחים בקרן אשר בפועל משמשים ערבים זה לזה.

כיום קיים אפיק של קופת גמל להשקעה, אשר מאפשר הפקדה של סכומים שנתיים גדולים פעם בשנה, ומשיכתם לאחר גיל 60 עם פטור מלא ממס.
ביטוח מנהלים הוא אפיק אשר מותנה בבדיקות רפואיות. ביטוח מנהלים הוא חוזה, כך שבניגוד לאפיקים האחרים, אין באפשרות חברות הביטוח לשנות את התנאים. בביטוח מנהלים חברת הביטוח נושאת בסיכון ומבטחת את הכספים כך שאין סיכון עבור המבוטחים, וכולם יכולים למשוך את כספי הפנסיה בו זמנית.

פנסיה – כמה כדאי לחסוך?

שיפור בתנאי החיים והבריאות גורמים לעלייה מתמדת בגיל התמותה. כיום, צפוי אדם לחיות בממוצע עוד 20 שנה לאחר גיל הפרישה. אם לוקחים בחשבון שהמשכורת הממוצעת במשק כיום היא כ-10,000 ש״ח ברוטו, כדי לשמר את רמת החיים מלפני הפרישה מומלץ, לכל הפחות, שסכום החיסכון יגיע לכ-8000 ש״ח בחודש.